開(kāi)創(chuàng)性研究顯示，小額信貸機(jī)構(gòu)有望通過(guò)交叉銷(xiāo)售、費(fèi)用以及使用新技術(shù)為小儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)賺取利潤(rùn)

眾多小額信貸機(jī)構(gòu)已在為小儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)賺取利潤(rùn)，更多機(jī)構(gòu)將加入此行列，開(kāi)創(chuàng)性研究作者談及面向小儲(chǔ)戶(hù)的商業(yè)計(jì)劃時(shí)如是說(shuō)。

華盛頓2010年10月7日電 /美通社亞洲/ --

扶貧協(xié)商小組 (CGAP) 研究員 Glenn Westley 和 Xavier Martin Palomas 獲許充分使用了兩家為低收入客戶(hù)提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)——多米尼加共和國(guó)的 ADOPEM 和烏干達(dá)的 Centenary Bank 的2008年的賬簿。他們從中得出這樣一個(gè)結(jié)論：儲(chǔ)蓄賬戶(hù)對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)成本極高的產(chǎn)品，但它可通過(guò)為小儲(chǔ)戶(hù)提供的交叉銷(xiāo)售貸款等產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄賬戶(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用帶來(lái)很高的利潤(rùn)。

作者 Glenn Westley 表示：“為小儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)這一商業(yè)計(jì)劃具有強(qiáng)大的吸引力。我們發(fā)現(xiàn)了這些機(jī)構(gòu)使用小余額賬戶(hù)賺取利潤(rùn)的一整套方式。據(jù)我們推測(cè)，眾多小額信貸機(jī)構(gòu)已在為小儲(chǔ)戶(hù)提供服務(wù)賺取利潤(rùn)。該跡象表明將會(huì)有更多機(jī)構(gòu)加入這一行列。”

來(lái)自小余額儲(chǔ)戶(hù)的收入非常巨大：Centenary：存款余額的四倍；ADOPEM：超過(guò)存款余額的10倍。題為《Is There a Business Case for Small Savers?》（有面向小儲(chǔ)戶(hù)的商業(yè)計(jì)劃嗎？）的報(bào)告顯示，若沒(méi)有小儲(chǔ)戶(hù)，這兩家利潤(rùn)極高的機(jī)構(gòu)的總利潤(rùn)將會(huì)下降約30%。

大多數(shù)窮人面臨的問(wèn)題之一不僅僅是缺錢(qián)，還有不均衡和不可預(yù)測(cè)的收入。存款服務(wù)可在幫助平衡不均衡收入和確保低收入家庭能夠使用存款繳納學(xué)費(fèi)或應(yīng)急方面起到非常巨大的積極作用。然而，過(guò)去數(shù)十年內(nèi)，小額存款并未能像小額信貸一樣蓬勃發(fā)展。

盡管小額信貸業(yè)廣泛認(rèn)可小額儲(chǔ)蓄帶來(lái)的巨大消費(fèi)平滑效應(yīng)，但小額儲(chǔ)蓄還是未能取得成功，原因之一便是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)。對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存款服務(wù)的代價(jià)非常昂貴。想要從那些存款次數(shù)多但數(shù)目卻很小并且額外交易費(fèi)用很少的客戶(hù)手中賺取利潤(rùn)是比較困難的。該新研究非常重要，因?yàn)樗砻餍☆~信貸機(jī)構(gòu)可將儲(chǔ)蓄服務(wù)整合成整體服務(wù)組合的一部分，這樣做，儲(chǔ)蓄服務(wù)可完全克服高昂的運(yùn)營(yíng)成本，為機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨額利潤(rùn)。

就該研究涉及的兩家機(jī)構(gòu)而言，為小儲(chǔ)戶(hù)提供交叉銷(xiāo)售貸款和轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品非常重要。在 ADOPEM，為小儲(chǔ)戶(hù)提供的交叉銷(xiāo)售貸款的比例很高，該機(jī)構(gòu)四分之三的小儲(chǔ)戶(hù)經(jīng)常借款，而 Centenary Bank 的大部分利潤(rùn)則來(lái)自小額儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的費(fèi)用（儲(chǔ)蓄賬戶(hù)0.56美元的月費(fèi)為小儲(chǔ)戶(hù)利潤(rùn)總額貢獻(xiàn)了32%的力量）以及廣泛的轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品（為小儲(chǔ)戶(hù)利潤(rùn)總額貢獻(xiàn)了16%的力量）。Centenary 還充分利用自動(dòng)取款機(jī) (ATM) 來(lái)吸引和留住客戶(hù)、提高儲(chǔ)蓄水平以及削減成本。

Westley 說(shuō)：“對(duì)自動(dòng)取款機(jī)的使用旨在通過(guò)使用手機(jī)和銷(xiāo)售點(diǎn)設(shè)備等技術(shù)來(lái)提高減少交易費(fèi)用和提高存款余額的可能性。上述技術(shù)使銀行無(wú)需花大代價(jià)來(lái)運(yùn)營(yíng)分行便可提供銀行服務(wù)。”

欲下載該研究，請(qǐng)?jiān)L問(wèn)：http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47356/OP_18_Rev.pdf