北京2018年7月30日電 /美通社/ -- 有人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我身體非常健康，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，在生命的不同階段，人總會面臨著不同的責任和風險，盡管現(xiàn)在年輕、健康亦或是有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，但病來如山倒，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險進行補充。

近日，安邦金融根據(jù)人生各階段，提供了一份保險配置參考。如何配置保險才是最靠譜較使用的呢？保險規(guī)劃需要和不同的生命周期相結(jié)合，才會產(chǎn)生優(yōu)價值。由于人生各階段的生活重心、財務(wù)情況有所不同，對保險的選擇也會不同。一般來說，單身貴族的負擔相對已婚人士而言更輕，后者的家庭會需要更多的保障；經(jīng)濟保障缺乏的人更需要通過保險來分散風險。

人生不同階段示意圖

如果我們將人的一生看做是兩條拋物線，那么，一條可以稱為收入線，一條稱為支出線。以人獨立自主為始點，根據(jù)每個人在不同時期的資金儲備和需求情況，我們可以將人生分為學習成長期、單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期這六個階段。

芽苞初放 -- 單身期

單身期，指參加工作到結(jié)婚這段時期，年齡一般在20-28歲。這個時期，我們剛剛走上工作崗位，收入相對較低，花銷較大。我們開始真正脫離父母的庇佑，成為一個獨立的個體。單身時期，一定程度上可以看作是未來家庭資金的積累期和健康狀況較佳時期。

從保險配置角度而言，這個階段罹患重大疾病的概率較低，精力旺盛，熱衷于參與各類活動。很多年輕人還面臨著房屋租賃、助學貸款償還等壓力。由此可判斷，在有限的經(jīng)濟范圍內(nèi)，這個時期主要需要的是意外風險保障和必要的醫(yī)療保障，如果家里有父母需要贍養(yǎng)，還可以考慮購買定期壽險。

表1

春耕萌生 -- 家庭形成期

家庭形成期，指結(jié)婚到新生兒誕生階段，屬于家庭的主要消費期。隨著收入增加，生活開始逐漸穩(wěn)定，但是隨之而來的家庭建設(shè)、房貸壓力、孩子的撫養(yǎng)支出也會大幅度提升。這個階段，大部分人健康狀況良好，夫妻雙方年紀較輕，責任感和經(jīng)濟負擔增加，使得大部分人的保險意識和需求增加。

從保險配置角度來看，在單身的基礎(chǔ)上需要考慮加入重疾險和壽險。由于有了家庭，也就意味著肩上的責任更大，夫妻雙方更應(yīng)重視對疾病的防范。這個階段，大部分人還需保證房屋供款的連續(xù)性。我們應(yīng)根據(jù)實際情況做最基本的保障，隨著需求的增加再做相應(yīng)的保障補充。根據(jù)2017年保險公司公布的理賠白皮書數(shù)據(jù)，我們了解到，重大疾病出險逐漸趨于年輕化，其中，30歲增長率較高，達到52%。由此可見，這個階段保險需要結(jié)合重疾險、壽險、意外險和基本醫(yī)療保險做綜合配置。

表2

夏種滋長 -- 家庭成長期

家庭成長期，指孩子出生到參加工作的階段，這一時期以子女教育為核心，家庭較大的開支集中在健康醫(yī)療費、學期教育、智力開發(fā)費用等。孩子慢慢長大，夫妻雙方年紀漸長，身體素質(zhì)有所下降。在這個階段，大部分人處于“上有老、下有小”的中流砥柱階段，不僅需要對子女的未來做打算，也需要為雙方老人的健康做規(guī)劃，保險意識也逐漸增強。

從保險配置的角度來看，主要是子女的教育險，補充教育費用，同時開始考慮自身的健康問題，補全符合自身情況的壽險、意外、重疾險種，并側(cè)重醫(yī)療險的配置。有人說，重疾險像一個土豪，出了事，馬上甩給你一筆錢，而醫(yī)療險像一個會計，需要在治療完畢后，拿著發(fā)票和病例去報銷。保險是一項長期的規(guī)劃，只有綜合配置，才可以達到較佳的保障效果。另外，考慮到保費的合理性，我們也可以提前購買養(yǎng)老險。

表3：

秋收碩果 -- 家庭成熟期

家庭成熟期，是指子女參加工作到夫妻雙方退休階段，一般時間為15年左右。這個階段家庭穩(wěn)定、子女獨立、收入增加、支出和債務(wù)減少，自身的工作能力、工作經(jīng)驗以及經(jīng)濟狀況都達到高峰。但是，不可忽視的是這個階段很多人的身體機能明顯下降，在保障上對“健康”、“重大疾病”的需求較大。

從保險配置的角度來看，保險規(guī)劃的重點在養(yǎng)老險，為未來的老年生活做好準備。這個階段，醫(yī)療險的資源與質(zhì)量也凸顯的尤為重要，在經(jīng)濟能力許可的情況下，可以選擇配置高端醫(yī)療險。

表4

冬藏養(yǎng)老 -- 退休期

退休期這個階段，家庭重擔基本可以卸下，以休閑娛樂生活為主。個人的風險承受能力下降，這個階段的主要目標為享受晚年生活，并計劃身后事。當然，在資金充足的情況下，也可以為孫子孫女購置保險。

表5：

綜上所述，可以從下圖直觀了解到不同階段的人生風險規(guī)劃。

人生保險規(guī)劃示意圖

平淡是福，很多人的生活一直沿著兩條曲線穩(wěn)步前進。但是，也有一部分人，走著走著就掉隊了。當我們步入社會，成長為上有老，下有小的家庭支柱，在接下去的幾十年中，人生較大的風險就是“早逝”和“失能”。我們在不同的人生階段需要根據(jù)不同的階段特點和需求配置不同的保險。意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風險。保險或許是沒有用的，它不能撫平親人生病、離世帶給我們的創(chuàng)傷，但保險又是有用的，它至少可以保障生活得以延續(xù)。